2019商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在信貸過程中，由于各種不確定性使借款人不能按時(shí)償還貸款，造成銀行貸款本金、利息損失的可能性。 詳細(xì)內(nèi)容請看下文商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　具體而言，我們可以將商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成過程做一個(gè)基本的簡單描述：商業(yè)銀行直接向社會提供資金融通服務(wù)，信貸行為的發(fā)生和終結(jié)之間存在一個(gè)時(shí)間間隔，貸出貨幣與清償行為始終有時(shí)間差，正是在這段時(shí)間內(nèi)，借貸的資金可能由于各種因素的制約，不能發(fā)揮原來預(yù)期的效用，不能正常周轉(zhuǎn)或者借貸人在主觀上不愿償還貸款，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的目前狀況

　　1.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　從銀行業(yè)整體的情況來看，貸款集中度較高是較為突出的一個(gè)特點(diǎn)，這種高度集中的貸款結(jié)構(gòu)不但不利于化解銀行自身的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，還會對宏觀調(diào)控形成一定的阻礙作用。銀行貸款呈現(xiàn)出向大城市、大行業(yè)、大客戶集中的趨勢，每一層的集中都將商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷提升。從貸款的地區(qū)來看，新增貸款主要投向了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城區(qū)，而經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)的貸款需求難以滿足，這種情況將加劇區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡，帶來一系列社會理由，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)在政治層面上更進(jìn)一步提升。從貸款投向的行業(yè)來看，不合理的結(jié)構(gòu)性特征依然延續(xù)，新增貸款仍主要流向城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)業(yè)等;從貸款的客戶來看，各金融機(jī)構(gòu)都把信貸投放的重點(diǎn)集中于大型企業(yè)集團(tuán)，對某些企業(yè)往往是多家銀行多頭授信、多方貸款。

　　2.流動性風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)前商業(yè)銀行的資金來源中定期存款的比重在不斷下降，但中長期貸款在各項(xiàng)貸款中所占的比例卻不斷升高，這種變化趨勢導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)負(fù)債在期限結(jié)構(gòu)上的不匹配，從而加大了流動性風(fēng)險(xiǎn)。從存款的角度來看，儲蓄存款的比例變動和增速變動都不利于金融機(jī)構(gòu)的資金儲備;從貸款的角度看，我國商業(yè)銀行1993年以來短期貸款占各項(xiàng)貸款的比例呈下降走勢，中長期貸款的比重則呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，1998年以后這種趨勢更加明顯。綜合存貸款兩方的情況，商業(yè)銀行“短存長貸”的現(xiàn)象日益突出。目前商業(yè)行的中長期貸款和中長期存款之比基本在140%左右或更高，超過了120%的流動性監(jiān)管指標(biāo)。

　　3.政策性風(fēng)險(xiǎn)

　　近幾年，國家重點(diǎn)對部分行業(yè)投資過熱、增長過快的現(xiàn)象進(jìn)行了宏觀調(diào)控。實(shí)施宏觀調(diào)控所帶來的政策性風(fēng)險(xiǎn)又令商業(yè)銀行已有的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)更加顯性化，在貸款較為集中且受到宏觀調(diào)控影響的行業(yè)或企業(yè)，商業(yè)銀行形成不良貸款的可能性大大增加。對于過熱行業(yè)或大型固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目而言，如果在已投入前期資金之后對其行調(diào)控或收緊，銀行就極有可能形成新的不良資產(chǎn)，從而成經(jīng)濟(jì)緊縮的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。以鋼鐵、水泥、電解鋁以及房地產(chǎn)行業(yè)為例，其投資資金中除20～30%的比例為企業(yè)自有資金之外，其余的均來自銀行貸款。