聯(lián)保貸款：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

　�、嫔罨�了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運(yùn)作。實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過去農(nóng)戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農(nóng)貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅(jiān)持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及“壘大戶”等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。既扭轉(zhuǎn)了過去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現(xiàn)出新的生機(jī)與活力。

　　㈢提高了信用社的社會(huì)聲譽(yù)，鞏固了農(nóng)村陣地。聯(lián)保貸款充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社主動(dòng)貼近農(nóng)戶、關(guān)心農(nóng)戶、信任農(nóng)戶和支持農(nóng)戶的真摯情意，從而獲得農(nóng)民群眾對(duì)信用社的更多支持。信用社上門核定貸款余額，為信用社和農(nóng)戶之間構(gòu)建了一個(gè)雙方定期溝通的橋梁。農(nóng)民群眾認(rèn)識(shí)到只有信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生活、致富奔小康的堅(jiān)強(qiáng)后盾，積極支持、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來，該縣信用社股金增加    萬(wàn)元。聯(lián)保貸款的實(shí)施，帶來了黨政領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)民群眾關(guān)心、支持信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展良好局面。

　　存在的問題及建議

　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期內(nèi)，為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實(shí)際運(yùn)作中，由于信用社信貸管理不到位、與農(nóng)戶生產(chǎn)信息不對(duì)稱以及農(nóng)村生產(chǎn)力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問題。

　　一、信用社方面

　�、遒Y金嚴(yán)重不足，成為信用社支農(nóng)發(fā)展的重要制約因素。以張巨鄉(xiāng)為例，經(jīng)調(diào)查測(cè)算，2002年該鄉(xiāng)兩大支柱產(chǎn)業(yè)約需資金900萬(wàn)元(其中花卉種植400萬(wàn)元，養(yǎng)豬業(yè)500萬(wàn)元)， 加上基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)投入和小額消費(fèi)借款，需要信用社提供支農(nóng)資金1500余萬(wàn)元。2002年張巨信用社存款凈增168萬(wàn)元， 存貸比為61％，扣除準(zhǔn)備金，可用資金只有100萬(wàn)元， 加上支農(nóng)再貸款200萬(wàn)元，全部支農(nóng)資金也僅有300多萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了全鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)支農(nóng)資金的需求。由于各社金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款的激列競(jìng)爭(zhēng)，信用社的服務(wù)手段、異地結(jié)算和信用產(chǎn)品的相對(duì)滯后，導(dǎo)致存款的市場(chǎng)占用份額逐步萎縮，人民銀行的支農(nóng)再貸款成為聯(lián)保貸款的主要資金來源，況且支農(nóng)再貸款的額度小、期限短，不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。因此，支農(nóng)資金不足與農(nóng)戶貸款需求旺盛之間的突出矛盾，嚴(yán)重制約了信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。

　�、孓r(nóng)戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應(yīng)有的支農(nóng)效能。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶聯(lián)保貸款因額度較小，已越來越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社支農(nóng)資金十分有限，為照顧廣大農(nóng)民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。

　　張巨鄉(xiāng)楊洼村有20多戶農(nóng)戶計(jì)劃搞養(yǎng)羊項(xiàng)目，通過市場(chǎng)考察，他們3戶一組在信用社辦理了聯(lián)保貸款， 由于單戶貸款金額小，大部分農(nóng)戶未能如愿養(yǎng)到羊。朱修福就是其中的一位，他的聯(lián)保貸款最高余額為5500元，到山西引進(jìn)品種羊繁殖至少需要3萬(wàn)元。2萬(wàn)多元的的資金缺口，使他最終放棄了養(yǎng)羊項(xiàng)目，只能讓聯(lián)保貸款證閑置；在陳莊村，隨著花卉業(yè)的發(fā)展，花農(nóng)外出承包工程所需資金的額度越來越大，信用社的聯(lián)保貸款已顯得力不從心。聯(lián)保戶陳澤虎，在鶴壁承包了一個(gè)30萬(wàn)元的工程，動(dòng)工前尚有8萬(wàn)元資金缺口， 他的聯(lián)保貸款證上只有1萬(wàn)元的余額， 在未能爭(zhēng)取到其他資金援助的情況下，他無奈地轉(zhuǎn)讓了工程承包權(quán)，僅此一項(xiàng)少賺10余萬(wàn)元；種花大戶朱現(xiàn)省，擁有花田20余畝。2002年他以40萬(wàn)元標(biāo)的承包了新焦路獲嘉段的綠化工程，由于資金周轉(zhuǎn)不靈，使工程一度停工，直接影響了交工日期。當(dāng)時(shí)他僅有取得6萬(wàn)元聯(lián)保貸款的資格，不能滿足工程之需，朱非常著急。張巨社在認(rèn)真考察后，經(jīng)請(qǐng)示聯(lián)社，又為朱提供流資9萬(wàn)元，使該工程在合同期限內(nèi)順利交工。調(diào)查顯示，在陳莊村大多數(shù)的花卉承包工程中，傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款已顯示不出實(shí)質(zhì)性的支農(nóng)作用。