聯保貸款：聯結信用社與“三農”的橋梁
為此，我們建議：
一、農村信用社應加大存款的組織力度，增強支農服務功能。人民銀行對信用社的支農再貸款，應加大總量和延長期限、降低利率，真正符合和滿足農業生產的實際、農民生產生活需要，降低農村信用社的經營成本。
二、優化小額貸款營銷方式組合。農村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創新，打破傳統的“單打一”方式，推出農戶小額貸款“套餐”服務。如在建立對農戶資信評級的基礎上，對部分信用程度較高的農戶，在發放抵(質)押或聯保貸款的同時，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達到既鼓勵守信農戶的大額貸款，又保持小額貸款營銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯保貸款等級管理法，效果較好。他們將花農按經濟實力、還款能力、信用程度分為六個等級，規定一級戶貸款余額在5萬元以內，二級戶3萬元以內，三級戶2萬元以內，四級戶1.5萬元以內，五級戶1萬元以內， 六級戶0.5萬元以內，貸款戶自愿組合聯保小組， 同等級之間可以聯保，高等級可以與低等級聯保，但必須與低等級的貸款額一樣。同時期限可以適當延長。目前，張巨信用社已評定一、二級戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠實守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。
三、建立信貸風險防范預警機制。一是加強內控制度建設，防范道德風險發生。盡管目前農村信用社面臨信貸人員少而借款農戶多現象，難以全面管理到位，但仍要堅持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風險；二是建立農戶小額貸款一戶一卡制度，防范農戶多頭貸款風險；三是充分發揮聯保小組組長協助管理和小組成員之間相互監督作用，聯保小組成員貸款出現風險，其它成員要及時向信用社報告。切實落實聯保小組成員的連帶責任，增強小組成員擔保意識；四是加強市場調研，防范市場風險發生。信用社信貸員考察農戶貸款，必須關注農戶產品市場價格走勢等信息，并進行市場前景預測，以采取必要的應對策略防范信貸風險。
四、加在對不良貸款的盤活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對賴債行為的打擊，就是對社會信用的弘揚。