聯保貸款：聯結信用社與“三農”的橋梁

　　㈢受支農再貸款期限節制，農戶聯保貸款期限短，不能和農業生產周期合拍。目前，農村信用社大多將聯保貸款期限定為半年，最長為一年。而農業尤其是特色農業發展，如經濟林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發了很多的麻煩。陳莊花農陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經濟林。據調查，該樹畝收入5000元以上，經濟效益相當可觀。但每年的養護費即需5萬多元，他以聯保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經濟林的養護。每次到期后， 他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費了很多精力。

　　㈣信用社信貸人員少，存在聯保貸款管理不到位現象。如：張巨信用社一名信貸員，負責陳莊、范莊、楊洼3 個村900余戶，800萬元余額的農戶貸款，其中聯保貸款300 筆，300多萬元。據統計，有的信用社信貸員工作量更大。 這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實處，是不現實的。特別是貸前調查和事后監督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農村的親情血緣關系會因中介信息失真導致信貸風險。

　　二、農戶方面

　　㈠“捆綁式”貸款，為聯保貸款埋下隱患。調查發現，農戶中有借用聯保貸款證，或聯保戶貸款讓非聯保戶使用的現象，還有一些農戶將聯保組所有貸款證集中起來一個人用，給信用社資金帶來了很大風險。一些農戶對轉讓使用貸款證帶來的嚴重后果缺乏足夠認識，信用社加大聯保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農戶明白貸款證是聯保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時信用社要把好柜臺關，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護貸款證的嚴肅性。

　　㈡“一哄而上”現象，為聯保貸款造成市場風險。部分鄉村依靠行政主導，通過典型戶、重點專業戶的示范帶動作用，使農戶在發展某種產品上存在“一哄而上”現象，如前些年許多鄉鎮農戶養海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現地方性借款農戶產品結構雷同，小額貸款形成了行業性的“壘大戶”現象，如果市場價格出現大的波動，導致農戶產品出現新的“賣難”。聯保貸款的農戶組更容易在同一產品上“一哄而上”，從而導致貸款出現行業低落造成的市場風險。

　　㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風險。由于信用社管理不到位，出現個別農戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現象，即一個農戶冒用不同人的財產和多個農戶聯保成組，達到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風險。

　　㈣“賴債”現象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風險。對個別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個別鄉村干部的宣傳誤導、個別農戶錯將信用社貸款當作民政救濟，這種情況不僅對信用社信貸資產造成損失，而且對農村信用環境建設造成負面影響。

　　㈤“鄉情”關系，為聯保貸款帶來道德風險。聯保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農村復雜的親情血緣關系，以及“鄉里鄉親”的面子關系，會造成個別農戶信用評定失真，促成某些農戶貸款額度的提高，導致貸款出現潛在風險。